ONG Stichting Bakens Verzet (Une Autre Voie), 1018 AM Amsterdam, Pays Bas.
PROJETS DE
DÉVELOPPEMENT LOCAL INTÉGRÉ, ÉCOLOGIQUE, DURABLE, ET AUTOFINANCÉ.
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œuvre a été mise à la disposition du public général aux termes d’une licence
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Édition
03 : 24 Décembre, 2013.
Introduction et histoire du microcrédit.
La
structure coopérative de microcrédits sans intérêts prévue du projet Vivons
Tougan est innovatrice. Elle s’entend complémentaire à la structure financières SEL -LETS' sans intérêts. Elles sont tout à fait
différentes de celles décrites par le vainqueur du Prix Nobel Muhhamad Yunus
dans son livre Banker to the Poor, (Public Affairs, New York, 2003) en
relation à sa Banque Grameen. Pour lire un sommaire du livre du Yunus voir Banker to the Poor,
The Economist, Get Abstract, 2007.
Récemment, soit Yunus que son travail ont été sujets à des analyses plus
critiques qu’au passé. La critique couvre les méthodes brutales appliquées pour
obtenir les remboursements des microcrédits, l’application de taux d’intérêt
élevés, et la déclaration fausse des taux de défaut, souvent rapportés au
dessous de 2%. Le documentaire TV Caught in Micro-debt du programme Brennpunkt de Télévision
Nationale Norvégien, Oslo, fut transmis le 30 Novembre, 2010. La version
originaire, in Norvégien, est disponible avec le titre Fanget i Mikrogjeld.
Des suggestions faites au cours du film
relatives à l’abus éventuel de la part de Yunus de donations financières reçues
de
“Il y a une illusion
collective que la micro-finance et ses liens aux activités entrepreneuriales
constituent un moyen puissant pour la réduction de la pauvreté malgré l’absence
d’évidences de la validité du modèle.” (Parminder Bahra, Microfinance : Is
Grameen Founder Muhammad Yunus a Bloodsucker of the Poor?, The
Source, Wall Street Journal, New York, 6
Décembre, 2010.)
Dans sa thèse de Ph. D. Enslaving
Development : An Anthropological Enquiry into the World of NGO, (Chapitre 8 pp.
267-303), (Université de Durham, Durham 2010) M.Mannan explique comment
les idées néolibérales du marché ont pu «coloniser » le secteur du
développement en Bangladesh. « Le microcrédit n’a pas fait beaucoup pour
améliorer le bien-être des femmes. Il n’a que libéré l’élite de leurs
obligations religieuses et sociales envers les pauvres et les femmes
besogneuses. » (p. 300 – traduction de
À la page 286 Mannan cite
un client de
“Vous êtes venu nous
aider. Pourquoi est-ce que vous demandez des intérêts?”
À la page p. 298 :
“J’ai accepté de l’argent
pour devenir riche; la félicité est
disparue.”
Une analyse des résultats de l’application du
concept de “l’inclusion financière” des pauvres
se trouve à M. Bateman Why Doesn’t Microfinance Work? The Destructive Rise
of Neoliberalism, Overseas Development Institute (ODI), Londres,
Juillet 2010. (Présentation du livre). Livre : Zed Books, Londre, 2010. ISBN
978-1-848133327.
L’approche officielle au financements de microcrédit pour profit contre les
intérêts des plus pauvres est finalement en cours de révision. Claire Provost
se demande si l’histoire du microcrédit non fut que “une couverture commode, au moins
pour quelques uns, de la poursuite de profits personnels et autres objectifs” (The rise and fall
of microcredit, The Guardian, Poverty Matters Blog, Londres, 21 Novembre, 2012.)
1. Inde : 23% - 40%.
2. Ethiopie: 14% - 38%.
3. Philippines : 20% - 200% (jusqu’à 450% pour les montants très réduits).
4. Colombie : 25% - 43%.
5. Kenya : 20% - 50% (pour montant très réduits les taux peuvent être
supérieurs au 50%)
6. Ghana : 45% - 150% ((pour montant très réduits les taux peuvent être
supérieurs au 50%)
7. Cambodge : 3% - 40%.
8. Bolivie : 20% - 70%.
Des informations manquent toujours pour beaucoup de marches importants pour
le microcrédits, tels par exemple ceux du Bangladesh, du Mexique et du Nigéria.
Les microcrédits prévus par le projet Vivons Tougan sont sans intérêts et sans frais en monnaie
formelle, car ils sont gérés dans le cadre du système local d’échange établi. Il offrent une alternative
valable à l’industrie des micro-finances pour profit.
Cliquez ici pour voir
un schéma du cycle prévu des crédits sans intérêts.
Des micro -crédits sans intérêts recyclés de continu fournissent de l’argent formel nécessaire au développement des capacités productives dans la zone du projet. La partie restante du développement est réalisée dans la cadre de la structure financières SEL -LETS' sans intérêts établie,
Le capital disponible pour le recyclage continu en
forme de microcrédits sans intérêts est constitué:
a) Des contributions mensuelles faites des habitants dans le Fonds Coopératif
de Développement Local.
b) Des fonds en compte capital dont l’on n’a pas immédiatement besoin.
c) Des remboursements des microcrédits déjà concédés.
d) Du fonds d’entretien à long terme.
e) Du fonds pour le remplacement des biens en capital qui se développera suite
au remboursement, cas échéant, du capital initial à distance de dix ans.
Le système de microcrédit prévu sera établi au
cours d'un atelier Moriasien décrit ci-dessus. Il peut fonctionner dans le
cadre des structures sociales administratives à trois niveau établies du
projet, ou, cas échéant, si les populations le préfèreront, à travers des
structures parallèles spécifiques à trois niveaux.
En principe les contributions mensuelles faites de familles sont organisées
de manière à ce que le montant en capital accumulé dans le Fonds Coopératif de
Développement au cours de la première période de dix ans de gestion des
structures plus les réserves accumulés soit plus ou moins celui du capital
initial originaire contribué des bailleurs de fonds. Cela veut dire, au cas où
le capital initial est versé en forme de financement sans intérêts, qu’il
puisse être remboursé par les populations à distance de 10 ans.
Au cours de la première
période de 3-4 ans de gestion, les contributions des populations restent plutôt
réduites – de l’ordre de Euro 0,60 par personne par moi. À main que la qualité
de vie dans les zones des projets s’améliore, la contribution mensuelle peut
être augmentée peu à peu selon les exigences comptables, pour arriver à Euro
0,85- Euro 0,90 par personne par mois.
Le montant en capital
versé par les populations dans le Fonds Coopératif de Développement Local, au net des frais et
des réserves, sera au moins Euro 5.862.401, soit 73,5% du capital initial. Au
cas où l’on doive repayer le capital initial de Euro 8.000.000 entier à la fin
du premier cycle de 10 ans d’activités, la contribution des habitants
s’augmentera avec le passer des premières dix ans dans d’exercice en ligne avec
l’amélioration de la qualité de vie et les moyens financiers des habitants. Le
projet suppose toutefois qu’au moins une part du capital initial soit mise à
disposition de
Il est évident d’ailleurs que plus élevée la contribution
mensuelle, plus les fonds disponibles pour recyclage en forme de microcrédits
sans intérêts. Les structures financières sont gérées des populations
elles-mêmes, qui décident combien demander de temps en temps aux familles en
forme de contribution mensuelle. Les structures de sécurité sociale du projet sont disponibles pour
assister les habitants les plus pauvres avec le paiement de leurs contributions
mensuelles.
Ce cycle est illustré au schéma l’utilisation du crédit originaire.
Lorsque, à l'échéance de
l’éventuel crédit décennal, le capital initial est remboursé, les usagers
continueront à verser leurs contributions mensuelles dans le Fonds Coopératif
de Développement Local pour construire le capital nécessaire au financement
d'extensions au système et pour le remplacement des biens en compte capital
après 20-30 ans. Cet argent, qui formera un montant important, devient lui
aussi disponible pour des microcrédits sans intérêts. Il peut circuler dans la
zone du projet jusqu'au moment où il ne deviendra nécessaire à couverture des
investissements et/ou remplacements en compte capital. Au cas où le crédit
initial est en forme de don, les fonds accumulés sur les premiers dix ans
resteront dans le Fonds Coopératif de Développement Local et les habitants ne
subiront aucune réduction provisoire du montant disponible pour financer les micro crédits.
Le système permet une
combinaison de formes de financement. Par exemple, lorsqu’une partie du
financement initial fusse en forme de don, peut-on en principe faire financer
la solde du montant du projet à travers des prêts contre intérêts («soft
loans »). Toujours à condition que le montant total à rembourser à la fin
de la première période de dix ans de gestion ne supère pas le capital initial
total. Cette option est toutefois retenue sujette à de la critique éthique, car
dans la pratique, les bailleurs de fonds qui fournissent des fonds en forme de
don finissent par financer les intérêts demandés des autres bailleurs de fonds
qui ont prêté des fonds contre intérêts.
En préparation aux
remplacement à long terme des systèmes de biens en compte capital ou pour des
extensions aux systèmes mêmes, peut-on coordonner la rentrée de blocs de
microcrédit à fin que l'argent nécessaire aux investissements en capital à long
terme soit disponible dès qu'on en n’ait besoin.
De cette manière,
l'argent pour les microcrédits est généré par les usagers eux-mêmes dans le
cadre du projet. Il appartient par conséquence aux usagers. Il restera sans
intérêts et continuera à circuler dans l'économie locale. Les frais de gestion
sont exprimés dans le système local d’échange SEL -LETS à fin d'éviter toute
fuite financière du système local.
Les frais de la récolte
des versements et de la distribution des informations seront elles aussi payées
dans le système local SEL -LETS. La structure de gestion du système
local deviendra elle-même membre régulier du système SEL –LETS même. Elle
pourra par exemple se servir de ses crédits SEL -LETS gagnés à travers ses
services pour acheter des produits et/ou services locaux pour ensuite les
distribuer hors des systèmes locaux contre de l'argent formel.
Le but du système
coopératif des microcrédits sans intérêts est de permettre aux individus, aux
familles et aux coopératives locales qui ont besoin d'augmenter leur
production, mais qui n'ont pas d’accès à de l'argent formel pour la couverture
de leurs investissements en compte capital pour obtenir des microcrédits sans
intérêts pour l'amélioration de la productivité de l'économie locale. Le
système de microcrédits se n'applique donc qu'aux investissements qui doivent
nécessairement être faits pour de l'argent formel hors du système SEL -LETS.
Par exemple, une femme
pourrait avoir besoin d’une machine à coudre pour faire des vêtements. Puisque
il n’y a pas de production de machines à coudre dans
La période pour le remboursement
des crédits sans intérêts variera de cas à cas. Quelques investissements
généreront plus de biens et/ou services susceptibles à être vendus hors du
système SEL -LETS que d'autres. L'argent formel ainsi gagné est appliqué au
remboursement des microcrédits. La vente d'une part de la production pour de
l'argent formel sera la condition préalable à la concession des microcrédits.
La vitesse des remboursements se variera entre quelques mois et quelques
années. Le taux du remboursement doit être toujours réellement possible. Le
système est coopératif et sans intérêts pour avancer la condition économique générale des communautés. Les
financements sont gérés par les populations, qui établiront avec les «bénéficiaires » une
période raisonnable pour les remboursements selon la réalité locale.
Comme c'est le cas avec
le système de
Puisque les micro
-crédits sont autofinancés par les communautés à travers leurs virements dans
le Fonds Coopératif de Développement Local, les priorités pour la concession
des financements dépendront aux décisions des communautés. Ceci est
particulièrement important en présence de situations de conflit d'intérêt du
moment qu'on ne dispose pas de fonds suffisants pour honorer toutes les
applications de financement avancées.
Les microcrédits seront
concédés au niveaux des commission réservoir, des commissions intermédiaires,
et au niveau central. Exactement quel pourcentage du capital sera mis à
disposition à chaque niveau sera décidé
pendant l’atelier de formation ci-dessous. D’habitude peut-on attendre
un rapport de 60% au niveau des commissions réservoir, contre 25% au niveau des
commissions intermédiaires; et 15% au
niveau central.
Les microcrédits au
niveau des commissions réservoir seront traités sous un point fixe à l’ordre du
jour de chaque réunion de la commission réservoir pendant laquelle on fera la récolte des
contributions mensuelles des familles dans le Fonds Coopératif de Développement
Local et au cours de laquelle les nouveaux microcrédits seront
«immédiatement » sur place distribués. Les soldes des comptes des
membres seront transmis à la commission intermédiaire. Chaque commission
réservoir a un délégué responsable de la gestion des microcrédits. Il a aussi
et un remplaçant.
Les microcrédits au
niveau des commissions intermédiaires seront traités sous un point fixe à
l’ordre du jour de chaque réunion des commissions pendant laquelle on fera la
récolte des remboursement des microcrédits déjà concédés et la distribution
immédiate sur lieu du 25% des nouveaux fonds á disposition, qu´elles auront
reçues des commissions réservoir. Chaque commission réservoir a un délégué responsable de la gestion des
microcrédits . Il a un remplaçant.
Les microcrédits au
niveau de la commission centrale (direction générale) seront traités sous un
point fixe à l’ordre du jour de chaque réunion de la direction générale pendant
laquelle on fera la récolte des remboursements des microcrédits déjà concédés
et la distribution immédiate sur lieu du 15% des nouveaux fonds á disposition
qu´elle aura reçu des commissions forage. La direction générale du système est
responsable d’ailleurs de la rédaction des statistiques relatives au système
des micro -crédits et pour toutes les décisions relatives à la politique de
gestion du système.
Les réunions pendant
lesquelles les membres discutent des propositions pour financement avancées
deviendront une caractéristique de la vie sociale des communautés. Puisqu'on
attend que beaucoup des bénéficiaires des microcrédits soient des femmes et des
coopératives de femmes, est-il important que les femmes soient bien
représentées auprès les réunions. L'une des justifications les plus importantes
pour la formation des Clubs Santé est de créer des mouvements de femmes tels
qu'elles puissent discuter leurs exigences, développer leurs priorités et faire
des propositions à l'occasion des réunions sur les microcrédits et se doter
d’une participation majoritaire auprès de toutes les structures de gestion.
Les règles de
l'organisation des réunions sur les Microcrédits seront déterminés pendant
l´atelier organisationnel prévu.
Toutefois, à titre indicatif, les règles
détermineront que:
1) Les financements soient faits pour permettre au
membre bénéficiaire d'augmenter ses revenus et produire plus de biens et
services.
2) Les biens et services
dont il s'agit doivent être dans les intérêts généraux de la communauté et
encourager des transactions dans le cadre du système local SEL -LETS.
3) Quelques-uns des
produits ou services dont il s'agit doivent être vendables hors du système SEL
-LETS local, à fin de gagner de l'argent formel pour permettre le remboursement
des micro crédits.
4) Les microcrédits
doivent promouvoir la circulation rapide d'argent formel dans le système local.
Par exemple, l'argent formel pour construire un hôpital ne serait pas compris
dans le projet, car l'hôpital ne crée pas de possibilités de recyclage
financier rapide. D'autre part, les équipements pour faire le contrôle de la qualité
des eaux potables se qualifient bien à un micro crédit car l'argent formel pour
son achat peut être récupéré en demandant paiement (en argent formel) pour des
analyses exécutées pour le compte des personnes résidentes hors de la zone du
projet.
5) Une priorité spéciale
sera accordée aux microcrédits à faveur de la récolte et transport de
compostage, urines, eaux usées, et pour l'établissement des centres destinés à
la récolte, au stockage et à l’ “exportation” des ordures non organiques de la
zone du projet.
6) Chaque bénéficiaire
fournira au moins 3 amis ou membres de sa famille qui donneront leur garantie à
la couverture du prêt et de son remboursement.
7) Chaque bénéficiaire
fournira au moins 1 ami ou membre de sa famille pour assurer la continuation de
l’investissement au cas d’accident ou de maladie du bénéficiaire. (
Remerciements à Mme Angela Eikhout, Eindhoven, Pays Bas pour cette
contribution).
Les microcrédits sans
intérêts mis à disposition de chaque famille au cours de la première période de
dix ans montera à au moins Euro 2.600.
Le fonds
di microcrédit et les émergences.
Comment fonctionnera le fonds coopératif de
micro -crédit au cas d'une période de sécheresse étendue?
Le projet crée des structures sociales,
financières, productives et de service. Ces structures sont permanentes. Elles
seront gérées par la coopérative «Projet Vivons
Tougan (Gestion Permanente) » et
elles resteront en place, à condition de continuation de la présence
humaine dans la zone du projet même au cas d'une émigration provisoire de la
population et son retour suite à la période de sécheresse.
La situation du fonds coopératif
lui-même dépendra des décisions prises des responsables de sa gestion. Il
est raisonnable de prévoir des difficultés au cas d'une période de
sécheresse extrêmement prolongée soit en ce qui concerne le flux des paiements
mensuels des familles dans le fonds, soit avec les remboursements des
microcrédits.
Le fonds est coopératif. Si l'on arrivera au point
où, à cause des problèmes de force majeure, les familles ne peuvent plus faire
leurs contributions mensuelles, les responsables de la gestion du fonds peuvent
bien décider d'arrêter provisoirement l'obligation de faire les paiements
ou de laisser aux familles la décision volontaire de faire ou de ne pas
faire leurs contributions. En tout cas, le montant dans le Fonds y
resterait. Par principe, le Fonds restera intact et continuera à être
recyclé de façon régulière. Seulement, le montant dans le Fonds ne
s'augmentera que plus lentement que d’habitude, et peut-être ne s’augmentera-il
plus. Là où le projet est financé à travers un financement initial sans
intérêts, il se peut que le montant disponible pour le remboursement du financement
à distance de 10 ans ne soit plus suffisant à couvrir le financement entier.
D'autre part, au cas d'une période productive suite à celle de la
sécheresse, la gestion du fonds pourra exiger une augmentation de la
contribution mensuelle pour récupérer le temps perdu.
Autre chose encore est la difficulté en période de
sécheresse des bénéficiaires de repayer leur microcrédits comme prévu; compte
tenu même des obligations individuelles et conjointes du bénéficiaire et ses
trois garants.
Une dernière possibilité à considérer est que la
situation dans la zone du projet devienne, à cause par exemple d’une période de
sécheresse prolongée, tellement critique que les responsables de la gestion du
Fonds décident de rembourser à peu à peu de l'argent qui se trouve dans le
Fonds mensuellement aux familles à couverture des frais
supplémentaires de l'achat d'eau potable et des aliments. Cela voudrait dire
que les (peu de) remboursements en compte capital effectués des bénéficiaires
dans une situation tellement difficile, seront redistribués parmi tous les
habitants ou parmi ceux qui plus en auront besoin. Le Fonds est
utilisé dans un tel cas comme un Fonds local d'Émergence. Les
conséquences d'une telle utilisation dépendront des réactions des
donateurs et bailleurs de fonds et de la possibilité réelle et juste de
recouvrement tenu toujours compte de la nature solidaire et coopérative du
fonds.
Dans la situation la plus pire imaginable, l'on se trouvera après du temps sans plus d’argent dans le fonds. Mais la structure du Fonds resterait en place. Dès que la situation climatique locale s'améliore, les familles recommenceront à faire leurs contributions mensuelles dans le Fonds. À distance de dix ans, il sera de nouveau au complet.
La création du système de microcrédit.
Des microcrédits sans intérêts recyclés de continu
fournissent de l’argent formel nécessaire au développement des capacités
productives dans
Le Fonds Coopérative de
Développement Local mis en place pour la gestion des microcrédits est géré par
les populations mêmes. Le fonds fournira aux bénéficiaires la monnaie formelle
dont ils auront besoin. Les priorités pour la concession des microcrédits sont
décidées des populations. Le fonds même n’interviendra que dans l'exécution pratique
des transactions. Au cas de financement initial en forme de prêt décennal sans
intérêts, les fonds disponibles appartiendront aux usagers jusqu'au moment de
l'échéance du financement décennal..
Lla formation physique des structures se fait au cours d’un atelier organisationnel Moraisien.
L’atelier
organisationnel
On tiendra un atelier
organisationnel selon les principes de Clodomir de Santos de Morais pour la
préparation des structures pour un fonds de microcrédit et son fonctionnement.
Participation indicative:
Les animateurs Moraisiens,
Le coordonnateur du projet.
Le consultant Manning.
2 Représentants de la coopérative «Projet Vivons
Tougan (Gestion Permanente) ».
Un consultant financier, éventuellement mis à
disposition par une banque de microcrédits extérieure .
1 Représentant du Ministère des Finances.
1 Représentant du Ministère du Développement Rural.
5 Observateurs (possibles coordonnateurs de projets futurs).
6 personnes qualifiées, dont 3 indiquées par
288 personnes qui auront indiqué leur intérêt à
faire les animateurs de crédit, indiquées une par chaque commission réservoir.
Durée de l'atelier: six semaines environ.
Les structures que l'atelier devrait sortir :
1. Le Fonds Coopératif et ses structures
financières :
a) Définition de la forme sociale :
- Statuts.
- Règlement.
- Structures professionnelles et administratives.
- Financement.
- Rapport avec les monnaies locales non formelles.
b) Les aspects physiques :
- Terrain.
- Bureaux.
- Sécurité.
- Communications.
c) Les aspects financiers (Définition des
initiatives à chaque niveau. Combien du fonds Coopératif doit être distribué à
chaque niveau) :
- Financements à intérêt général du projet (
structures de recyclage, initiatives productives plus importantes, œuvres
publiques).
- Financements à intérêt à moyen niveau (niveau de commission intermédiaire).
- Financements à intérêt plus local (niveau de commission réservoir).
- Activités bancaires traditionnelles (pour lesquelles l’on devra obtenir
l’autorisation des autorités financières du pays en question).
a) Structure centrale.
b) Structure décentralisée :
- Préparation des animateurs.
- Réunions au niveau des commissions réservoir.
c) Coordination :
- Systèmes SEL -LETS.
- Commissions réservoir.
- Coordonnateur responsable de l’exécution du projet.
- Coopérative d’Exécution du Projet.
d) Financements pour projets spécifiques :
- Rapports avec les bailleurs de fonds.
e) Une structure de la communication :
- Verticale, au niveau de projet (commission centrale, direction
générale, responsables enregistrement
transactions, animateurs au niveau de commission réservoir, usager final)
- Organisation Commerciale, radio, site web etc.
Graphique des microcrédits concédés sur 10 ans (€
31.219.696), soit € 2.800 environ par famille.
Dans l’exemple, les fonds
recyclés montent à € 31.219.696) Euro environ, soit 2800 Euro par famille de 7
personnes sur une période de dix ans pour 11.155 familles. Il s’agit d’une
estimation extrêmement conservatrice car elle est basée sur une période moyenne
de remboursement de 24 mois. On attend dans la réalité une période moyenne de
remboursement plus brève. Par conséquence, on peut attendre un recyclage plus
rapide des fonds que celui prévu ici.
Les remboursements se constitueront typiquement des éléments suivants:
a) Un paiement de € 0,60 environ à
augmenter à € 0,75 après les premiers 4
ans, puis à € 0,90 par habitant par mois dans le Fonds Coopératif de
Développement Local. Au cas de contribution de la part des bailleurs de fonds en forme de financement sans
intérêts sur dix ans, les contributions mensuelles des habitants forment le
capital pour le remboursement du 75% (€ 6.000.000) de l’investissement initial
à distance de dix ans. Ces remboursements sont représentés par les lignes
horizontales au fond du graphique qui illustre les micro -crédits. Ils sont
constants. Au cas d’utilisation du fonds pour des extensions aux services ou
pour le remplacement de biens en compte capital, le montant disponible dans le
Fonds Coopératif de Développement Local se réduit provisoirement. Les ménages
toutefois continueront à faire leurs contributions mensuelles dans le fonds
coopératif de développement, et le recyclage de fonds donc continuera. Le fonds
en compte capital, propriété de la collectivité, s'augmentera de nouveau.
Il pourra se réduire de nouveau au
moment de remplacement des biens en compte capital après 20 ans et/ou après
l'extension des services. Il se constituera de nouveau pendant la troisième
période décennale à couverture de nouveaux investissements et continuera ainsi
de façon durable.
b) Du remboursement de quelques
investissements initiaux dans le cadre du projet, par exemple les
remboursements des usines de production d’articles en composites de gypse, ceux des centres de
recyclage, ceux des autobus cédés aux exploitants locaux.
c) Les remboursements des micro
-crédits. Ce sont les lignes diagonales sur le graphique qui illustre les micro
-crédits. Au cas où les financements initiaux du projet doivent être remboursés
à distance de dix ans, vers la fin de la première période décennale du projet,
la durée des micro -crédits devient toujours plus brève, afin de s'assurer que
tous les capitaux rentrent justement à l'échéance du crédit initial.
Cliquez ici pour voir les dépenses typiques pour la création d’un système de micro-
crédit sans intérêts.
On a vu que chaque famille, sur chaque période de gestion de dix ans recevra en moyen des crédits sans intérêts pour +/- Euro 2600. Le paiement des intérêts comme composante de la fuite financière est l’une des causes principales de la pauvreté. Chaque fois que l’on finance une initiative sans intérêts (et sans frais en monnaie formelle) en réussissant à tenir la monnaie formelle du crédit en recyclage continu dans la zone du projet, obtient-on un avantage économique local important en rapport au système financier traditionnel. Le plus qu’on réussira à bloquer la fuite de monnaie formelle au niveau local et le plus rapide le recyclage des fonds, plus marqués deviennent les bénéfices à faveur des populations locales.
La création des structures prévues.